科技的发展和信息化社会的来临使电子银行成为银行业产品创新和服务渠道发展的一个明显趋势。电子银行的客户数量和交易量快速发展，对银行传统物理渠道的替代作用正在日益显现。在电子银行业务的高速发展的同时，如何提高电子银行业务中间业务收入，提升电子银行价值创造力，是我们所面临的一个重要课题。
    一、电子银行业务收费是大势所趋
    电子银行问世以来，各商业银行争先推出更适合各种客户群体、更人性化的电子银行服务功能，同时在服务价格上也以优于柜面，甚至免费的方式来吸引客户使用电子银行渠道，达到分流柜面业务的效果。银行收费行为是按照市场经济规则来操作的，这是银行商业化发展的必然，要想多享受服务就得多付费。电子银行的收费也是如此，电子银行本身就为客户提供了增值服务，而且银行为此付出了成本，收费也是理所当然的，经历一段时间的免费期后，所有商业银行都将陆续开始了电子银行收费的进程，按照国际惯例看，商业银行对电子银行服务收费也是一种趋势。
    二、目前我行电子银行收费现状及同业比较
    2005年底，我行召开电子银行收费专题会议，2006年3月份开始对电子银行服务收取费用， 2008年1月15日又对部分目前应收未收或收费相对较低的服务价格进行了调整。2009年5月又调整了部分电子银行收费项目。2010年1月24日起对移动手机银行服务费优惠政策进行调整。与此同时，其他各商业银行也陆续宣布收取电子银行交易费及服务费。就目前各家银行对电子银行交易费、服务费的收费情况来看，收费标准相差不大。以个人网银电子汇款为例，使用建行个人网银2.5‰，最低2元最高25元，使用手机银行1.5‰的手续费，最低1元最高15元，而其他商业银行中以农行个人网银手续费封顶20元为最低，但农行按4‰收取手续费，低额汇款手续费将高于建行。其他商业银行除工行开通手机银行汇款外农行、交行、招行均无手机银行渠道或未开通该项业务，而工行手机银行速汇通按1％收费，最低1元最高50元。可见，我行的电子银行收费无论从时间还是额度上都和其它银行相似。
    三、我行电子银行收费的主要构成
    截止5月底，全省建行共实现电子银行收入4906.04万元，其中单位电子银行业务收入1175.45万元，个人电子银行业务收入3730.60万元，在全部收入中单位电子银行业务收入占23.96%，个人电子银行业务收入占76.04%。淄博行电子银行收入共计355.07万元，其中单位电子银行业务收入为62.08万元，个人电子银行业务收入292.99万元，在全部收入中单位电子银行业务收入占17.48%，个人电子银行业务收入占82.52%。从全省及淄博行情况看，个人电子银行业务收入要明显高于单位电子银行业务收入，淄博行个人电子银行业务收入占比更高，到达82.52%。
    四、提高电子银行业务收入的途径
    (一)考核与日常管理
    1、提高认识，突出电子银行业务中间业务收入战略地位。在提高电子银行战略地位认识的同时，大力发展电子银行业务，以电子银行业务的快速、健康发展带动电子银行业务收入的提高。同时将电子银行中间业务收入指标纳入考核体系，加大权重，通过考核方式的制度化，为实现电子银行中间业务的收入的提高奠定坚实的基础。
    2、加大政策倾斜力度，合理配置财务资源。电子银行产品基本上实施了买单制，各基层行可以在省行基础上适当提高，同时适时推出了客户经理考核办法，将电子银行产品作为客户经理考核的重要内容，调动员工的积极性。
    3、各部门和业务条线加大了对电子银行中间业务的推进力度。公司业务条线强调加大整合营销、捆绑营销的力度，个人业务条线则经常性开展营销竞赛活动，组织和协助各基层行进行集中营销、批量营销、上门营销，如我行和对公条线密切合作，确保贷款客户签约使用我行电子银行产品，并确保年费的收缴。各支行在走进企业、社区营销个人产品时，电子银行产品作为不可或缺的部分向客户推介。
    4、加强检查和落实。加大了中间业务收入入账落实和督办，规范中间业务管理，真正做到“颗粒归仓”。各基层行处申请减免费的项目进行严格审批，杜绝任意减免费行为。
    5、加强电子银行产品培训力度。通过系统培训，使我行产品经理、客户经理熟知每个产品的主要特点、功能，提高产品经理、客户经理的营销技巧、服务水平，从而提高客户使用我行电子银行产品的积极性和主动性。
    （二）根据收入结构，采取不同策略
我行电子银行的收入共有两部分构成：单位电子银行收入、个人电子银行收入。针对这两种收入来源的不同特点采取不同策略。
   1、提高单位电子银行收入的策略
   ①全力发展企业网上银行客户，特别是高级版企业网银客户。根据上面的材料，企业网上银行收入是单位电子银行收入的主要部分，占80%左右。企业网银发展的好坏，直接关系到单位电子银行收入的高低。发展企业网银可以从三个方面入手，一是切实搞好公私联动，抓住贷款客户。贷款客户一方面营销起来比较容易，另一方面在收费时银行的议价能力较强，对收入贡献比较大。二是把握好客户开户源头，从我行情况看，1-5月对公新开户约733户，能够同时签约网银的251户，也就是说只有32.47%的客户签约企业网银，因此联合会计部门，制定合适的考核办法，大幅度提高企业网银的签约率，力争使新开户客户网银的转化率达到80%。三是提高柜员的营销意识，企业到柜台办理业务时，柜员多说一句话对企业网银的签约非常有效，应该制定合理的激励措施，提高柜员营销企业网银的积极性。
    ②加快推广网上银行理财服务。网上银行企业理财服务是基于网上银行企业高级版服务基础上，为客户提供的个性化、增值服务功能，内容包括网上银行账户归集、VIP服务、无现金报销服务、银企直联服务等。网上银行理财功能有效体现了信息技术服务效应，可以取得企业满意、银行收益的“双赢”服务价值。同时能够增加企业存款及中间业务收入，密切银企关系。因此，加快网上银行理财服务的推广，将对客户、银行的业务发展具有积极的作用。
    ③积极开拓重客业务。与企业网银相比，重客系统能为客户提供更加及时、周到的服务，并且可以根据客户的不同需求，提供量身定做的服务，应用也更加安全。根据重客的特点，一些大的集团客户是营销的重点。年费是重客业务收入的重点，因此，要强客户的沟通和营销。
    2、提高个人电子银行收入的策略
    ①重点营销短信客户。短信业务收入是电子银行收入的一个重要增长点，也是个人电子收入的主要来源，占个人电子银行收入的73%。短信通知业务是一项使用简单、操作方便、客户易于接受的电子银行产品。具有收益高、成本低、易营销、低风险等特点。其包月服务费是3元/户，包年服务费是30元/户。若一年发展10万户，仅新增客户全年可创造300万元中间业务收入。因此，要加大短信营销力度。对我行消贷、房贷、车贷等增量客户要做到逐户营销，当场签约；对首次办理借记卡、理财卡、基金客户、CTS签约客户等要争取捆绑营销；对代发工资客户实行批量签约或利用移动POS到单位现场签约。
    ②大力发展个人网上银行，重点是USB-KEY客户。2008年我行的个人机具初装费占个人电子银行收入的50%以上，这应该说是我们的个人网银收入业务处于起步阶段的一个具体表现。今年以来，个人机具初装费不足5%，交易结算手续费达到20%，这说明我的个人网银的业务质量在成熟和稳步提高。个人网银暂不收取年费，且转账手续费也非常优惠，是我们营销网银的一个重要卖点。下一步，交易手续费和年费应是个人网银收入的重点，因此，在市场客户规模扩张的同时，要着力培养客户使用网银的意识和习惯。
    ③大力发展手机银行客户。作为电子银行的亮点业务和拳头产品，我行手机银行业务具有强大的市场竞争力，目前在同业中保持领先地位。我行必须利用目前初步建立的领先优势，积极行动起来，迅速抢占市场，形成建行手机银行业界领先的社会效应和市场规模。2010年1月24日起对移动手机银行服务费优惠政策进行调整，对高级客户实行优惠，功能服务费由原来的6元/月降为3元/月；对普通客户由不收费实行1元/月的收费。手机银行收费政策的调整，说明我行对手机银行用户的发展进入数量与质量并重阶段。目前，国内的手机用户目前已经达到了8亿户的庞大规模，发展潜力巨大，不久的将来，有望将公交卡、银行卡、医保卡、水电煤气卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为下一步电子银行增值业务的一个快速增长点。我行手机银行转账3折优惠，手机到手机转账、手机股市、贴身服务等是手机银行业务的亮点功能，要充分利用手机银行的特点进行客户的营销，扩大客户群体，提高客户使用率。
    3、其它方面
    ①积极营销网上支付商户和收银台商户。此类商户具有投入少，收益高，影响大的特点。积极拓展电子支付业务，通过加强新商户的拓展及老商户的营销合作，提高我行同业交易占比、增加业务收入。收银台商户不仅可增加我行电子银行交易量，还可以培养客户使用网银的习惯，同时对建行的品牌具有宣传效应。目前我行的考务市场，我们已经取得了可喜的成绩。下一步争取在学费的代缴方面取得新突破。
    ②加大基金销售的电子渠道迁移力度。目前网银基金投资功能开通了基金查询、认购、申购、赎回等方式，可以通过网银一站式完成基金投资，省时省力，方便快捷；还有部分基金申购手续费7折优惠。应该说比柜面有很大优势，“新客户到柜台，老客户用网银”，应该是我行基金销售的一个指导思想。
   ③加大业务创新，寻找新的利益增长点。为保持和扩大对客户的吸引力，就要结合自身特点，着眼于求新，塑造自身品牌形象。因此要加大科技投入力度，建立先进可靠的金融网络，实现业务资源的共享，满足客户消费多元化、投资多元化的需求，为大力拓展电子银行业务新品种铺平道路。
    五、电子银行收费应注意的问题
    1、提前告知，做好客户解释工作。通过公告方式或客户送达方式，将收费问题提前告知客户，并做好解释，对重点客户组织开展上门回访活动，及时解决客户使用电子银行中遇到的各种问题，灵活利用费用减免优惠政策促进业务收费与电子银行业务的协调快速发展。
    2、以服务推动收费。启动电子银行业务收费，意味着我们对客户的服务必须上一个台阶，更应重视对客户的服务，做好电子银行的售后服务工作，为客户做好咨询、培训、维护等服务，以优质的服务推动收费工作。
    3、协调好电子银行产品与传统业务产品定价的关系。二者在定价时要统筹兼顾，既要考虑产品在定价方面的一致性，又要考虑产品的不同的渠道特点，形成一个相互补充的有机的整体价格体系。另外，随着业务的发展，一些传统业务产品的收费标准已经发生变化，在传统业务产品进行价格调整时，应当同时考虑电子银行产品的价格和调整问题。
电子银行作为银行一项重要的金融产品，在坚持“以市场为导向，以客户为中心”的发展原则同时，应当具有价值创造力，能够为银行的业务经营带来直接效益；而且要能够降低经营成本，带来间接效益；随着科技的进步，电子银行产品的创新，电子银行的价值创造空间将会越来越广阔，电子银行的中间业务收入对商业银行的贡献也会越来越大。