信贷员不在办公室等客上门，而是每天大街小巷的“扫街”营销；不用资产抵押，只要现场调查您的生意，就能从银行借来几十万资金周转生意；信贷员上门调查不喝客户一口水 ，不拿客户一张纸......这不是忽悠人的，这是济宁银行独具特色却感人至深的小微贷款业务——济宁银行成立专门的小微企业贷款中心，创新服务方式，积极推进微小企业贷款业务，树立济宁银行小微贷款的这块金字招牌。

为了一探济宁银行小微贷款业务的究竟，近日，我们跟随济宁银行小微企业贷款中心的工作人员上街营销，访问客户，贷后管理等一系列工作体验下来，济宁银行小微企业贷款中心的服务精神再次深入笔者之心：心诚所致，践诺在行。

体验1  拿着宣传单、“扫街”做营销  ——送服务上门

我们首先体验的是济宁银行小微企业贷款中心最基本也最有特色的营销工作——针对我市专业市场的全面营销，所谓全面营销，就是挨家挨户"扫街"，针对市场上的商户、营销微贷产品。

在体验营销工作的当天，天公不作美济宁下起了绵绵细雨，但是济宁银行的信贷员们却顶着雨开始了他们的工作。在运河城广场上，许多商家都在搞活动，我们看到客户经理们正在向小商户分发微贷产品宣传单和特制的宣传纪念品。

由于信贷员们既向客户派发宣传单，又要对有疑问的客户讲解相关业务，所以根本没法腾出手打伞，雨水打湿了他们的头发，但是我们却看到他们笑容满面的向过往的群众耐心介绍，他们浑身透出一股敬业、专业劲儿，工作起来精神抖擞，着实令周遭的人很受感染。通过采访微贷中心的信贷员我们了解到，无论严寒还是酷暑，他们都会风雨无阻出来营销客户，向客户介绍银行情况、介绍微贷产品，像这种走街串户向群众宣传介绍微贷产品的在济宁地区济宁银行可谓是独一家，真正做到为个体工商户、小微企业送服务上门。

小微贷款属于比较新兴的信贷模式，受众群体主要是小商户，小作坊，小农户，受一些客观条件的制约，这类客户规模小，没有正规的报表，导致这些个体工商户和微小企业想从银行获得贷款十分困难，但是济宁银行微贷中心这支朝气蓬勃的金融生力军，为微贷事业注入了活力，用他们最热情的工作态度和最执着的精神，为这个小企业群体传递着雪中送炭般的温暖。

我们看到，在宣传资料分发的过程中，大部分群众是很乐意接受的，但还有一些群众则不以为然，心存质疑，有的群众甚至会问：“你们是不是放高利贷的？”面对这类客户的误解，微贷中心的信贷员不急不躁、笑脸相迎，细致耐心的为群众讲解，打消客户的疑虑，告诉他们这是济宁银行专门针对那些需要资金帮助，诚实守信、踏踏实实做生意的个体工商户和微小企业推出的一款5000元-50万元的小额贷款业务，并详细的介绍了小微贷款的具体情况，听过解释后，心存质疑的群众认可的点点头。

体验2 贷后及时回访客户——严把风险关

如今“重贷轻管”的观念被打破。贷后管理是银行全程监控的重要环节，微贷中心也非常重视贷后回访的工作。就在营销工作告一段落以后，微贷中心的客户经理马不停蹄的来到秀水城，做起了贷后客户的回访工作。

我们跟随客户经理来到需要贷后的客户店中，热情自然的很老板打着招呼，关心的询问客户的生意经营情况，虽然是几句简单的问候，我们却看到老板自然留露出一种发自内心的欣喜，和客户简单的寒暄后，就开始认真的做起贷后回访，边询问客户的经营情况，边查看客户的进货情况，一边记录着，落实客户贷款具体使用情况。小微信贷员对待每一笔贷款都是如此细致认真，严格把控信贷风险，确保贷款用到实处。

体验3  阳光信贷 阳光服务——暖心客户

在贷后回访的过程中，客户为我们倒了茶水，可是我留意到客户经理没有喝一口，对济宁银行微贷中心的工作人员 “不喝客户一口水，不拿客户一张纸”的阳光服务早有耳闻，今日一见果然名不虚传。

贷后回访结束后，已经到了吃饭的时间，客户硬要拽着我们去吃饭，但是客户经理告诉他，行里有规定，不能喝客户一杯水，不拿客户一张纸，更不能吃客户一顿饭，而客户却执意要请我们吃饭，感谢客户经理对他的帮助，他说，要是没有济宁银行的小微贷款可能他的店早关门大吉了。说到此处，信贷员向客户表示了感谢，感谢客户对他们工作的认可，希望客户能够理解微贷中心的规定，同时向记者解释道，这些个体工商户辛苦赚钱都不易，如果吃了他们一顿饭，就会给客户造成一定的经济负担，济宁银行是来帮助他们解决前的问题的，所以决不能多花费他们的一分钱，为了最大限度的方便客户，为客户节省每一分钱，让客户的钱用到实处，小微贷款也是没有任何手续费的。

记者被微贷中心阳光的服务理念深深感动，这样严谨克己善待客户的文化精神，的确是新一代金融从业者的闪光点，小微贷款因其服务对象的特殊性而具有天然的公益性，而微贷中心也切实履行了其社会责任，并经微贷业务深入开展起来。人民银行济宁市中心支行的郑行长，多次称赞济宁银行小微贷款是真正为草根创业者服务的金融机构。据微贷中心负责人介绍，微贷中心自2010年7月成立以来已向近30万户微小企业和个体工商户推销了微贷产品，2010年9月受理第一笔业务至今，累计支持了4927户个体工商户，放款金额4.59亿元，一年半的时间小微信贷成功的树立起自己的金字招牌。

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在微贷中心深度体验的工程中，记者不断感受到了济宁银行微贷中心真诚、优质、便捷、阳光的服务理念，坚持为客户送去更多便利。那么济宁银行微贷中心在不断提高的服务效率和持续优化的服务质量背后，有哪些有效举措和服务经验呢？

小：细分目标客户市场

济宁银行微贷中心专注于服务微小企业，明确了以微小企业为目标客户的市场定位。准入门槛低，只要在济宁经营三个月以上便可申请贷款；拓宽了小额贷款投放的广度，在额度方面5000-50万；无需抵押，找一个担保人即可；还款方式上，充分考虑到客户的现金流特征、行业特点和资金回笼周期，为借款人量身定制还款计划表，受到了广大客户的好评。

细：引入德国先进标准化调查技术

济宁银行引入了德国先进的微贷技术作为支撑，标准化、流程化、持续化的原则，建立与微小企业特点相匹配的调查制度和方法，注重考察借款人偿还贷款的能力和偿还意愿，始终坚持现金流为核心的服务理念，重视真实的经营信息，重视企业自身价值，坚持实地调查、了解客户的生产、营销、资金运营等状况，要求客户经理对申请贷款的客户直接经济收入进行实地细致的调查。

快：建立高效的贷款申请审批程序

手续流程十分简便，建立了微贷业务标准化、流程化的审批流程，实行灵活的业务授权管理，通过信贷管理系统和远程视频待审会等方式提高效率，一般调查完三到五个工作日就能给客户一个明确的答复，一笔贷款从调查到放款最快一天便能完成。

优：打造一支训练有素的信贷队伍

为打造一支专业、高效、廉洁的小微信贷员队伍，济宁银行通过笔试、集体面试、单独面试等程序，严格选用客户经理。无论刮风下雨，严寒酷暑，客户经理都坚持扫街式营销，平均每人每周至少营销三个小时以上，他们的足迹遍及济宁市及周边的专业市场、商户密集区、各个街道，锻炼客户经理吃苦耐劳的意志品质。中心还制定了严格的微贷人员行为准则，对于出现违规违纪现象的客户经理坚决清退。

严：实施违约客户管理机制

济宁银行微贷中心建立了信息通报制度，防止已经拒绝和违约客户重复申请的现象出现，其次建立严格的贷后检查标准程序，要求每月对借款人进行贷后跟踪检查，形成监控记录，并根据借款人还款能力还款记录试行风险分类，有效控制风险。同时，建立完善的贷款逾期追讨机制，建立逾期追讨小组，有效维护信贷资产安全。